房貸越長(zhǎng)越好，還是越短越好？業(yè)內(nèi)人建議能貸多久貸多久

貸款150萬(wàn)，貸款30年，實(shí)際的還款利息總額其實(shí)已經(jīng)超過(guò)了房?jī)r(jià)總款項(xiàng)。很多人覺(jué)得這是非常不劃算的，還有人據(jù)此稱是，30年后還完貸款時(shí)，購(gòu)房人又幫銀行買(mǎi)了一套房。 

我們先來(lái)看看貸款10年和貸款最長(zhǎng)30年年限下，150萬(wàn)總額的貸款利息（等額本息）情況：貸款10年，每月月供是16562元，利息是48.7萬(wàn)；貸款30年，月供是8877元，利息是169.6萬(wàn)。

貸款30年足足比貸款10年利息高了120萬(wàn)。毫不夸張地說(shuō)，這筆錢(qián)在很多二線城市都可以購(gòu)買(mǎi)一套像樣的商品房了。但對(duì)比月供我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，貸款10年其實(shí)不適用于絕大多數(shù)剛需購(gòu)房者，原因很簡(jiǎn)單，這個(gè)月供數(shù)額對(duì)于絕大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)是無(wú)法負(fù)擔(dān)的，要知道在廣大的二三線城市，其實(shí)有很多人工資收入不過(guò)萬(wàn)。

有人可能會(huì)反駁說(shuō)，貸款30年要比貸款10年，多還120萬(wàn)，這在很多城市都可以購(gòu)買(mǎi)一套房子了，白白給銀行那么多利息，太不劃算了。首先，上面已經(jīng)說(shuō)過(guò)，對(duì)于剛需家庭來(lái)說(shuō)，貸款10年月供太高，他們無(wú)法承擔(dān)，貸款年限拉長(zhǎng)是不得已而為之；其次，這120萬(wàn)并不能和現(xiàn)在的120萬(wàn)相提并論。因?yàn)槲覀儧](méi)有把人民幣貶值考慮進(jìn)去。按照過(guò)去這些年，人民幣每年貶值率2.6%計(jì)算，實(shí)際上，30年后，120萬(wàn)只相當(dāng)于現(xiàn)在的四五十萬(wàn)現(xiàn)金的購(gòu)買(mǎi)力。

對(duì)比今天和30年前的一萬(wàn)元，大家可能就會(huì)有直觀感受：30年前，我國(guó)人均存款大概為800元。但2019年底，我國(guó)的人均存款已經(jīng)達(dá)到了5.86萬(wàn)元。居民人均存款比約為：1:73。換句話說(shuō)，30年前的1萬(wàn)元相當(dāng)于現(xiàn)在的73萬(wàn)元。未來(lái)經(jīng)濟(jì)增速可能放緩，貨幣貶值速度也可能放慢，但無(wú)論怎么說(shuō)，未來(lái)的120萬(wàn)，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及現(xiàn)在的120萬(wàn)值錢(qián)。

結(jié)論就是，我們算的房貸利率利息都是基于當(dāng)前的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，只要我們的貨幣貶值速度超過(guò)房貸利率，那么剛需購(gòu)房者就是獲利的。所以，購(gòu)房者如果把眼光放得長(zhǎng)遠(yuǎn)一些，未來(lái)30年的還款過(guò)程可能真的沒(méi)有想象的那么難。經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，人們收入水平的不斷提高，尤其是M2貨幣供應(yīng)量增加帶來(lái)的通脹，這些因素都給大家提供了彈性的還款區(qū)間。 

內(nèi)行建議購(gòu)房者能貸多久貸多久，其實(shí)還有一個(gè)被忽略的原因，那就是選擇選擇貸款買(mǎi)房的往往都是30歲左右的年輕人，這個(gè)群體非常尷尬，不僅上有老下有小，而且他們自身又正處于職業(yè)生涯發(fā)展期，工作生活壓力大。內(nèi)行建議貸款30年，一方面是從他們的自身現(xiàn)狀出發(fā)考量，貸款年限長(zhǎng)，每月還款壓力最小，這樣可以最大程度節(jié)省資金，以滿足家庭的孩子教育、老人養(yǎng)老等需求，最大程度改善家庭生活水平；其次，不管大家承不承認(rèn)，房地產(chǎn)依然是財(cái)富保值的最好渠道，把錢(qián)拿在手上，吃銀行利息還抵御不了貨幣貶值速度。