連續(xù)降息后房貸基準(zhǔn)利率已降至4.9%的歷史低點(diǎn)，但面對(duì)公積金貸款3.25%的利率，不少市民依舊選擇組合貸款來(lái)減輕還款壓力。但是很少有人真正計(jì)算一下組合貸真的省錢嗎？能省多少錢？

根據(jù)計(jì)算，這兩種貸款方式還款額差不多，但純商貸通常可以打8.5折，以后即便基準(zhǔn)利率有變化，這樣的折扣也不會(huì)改變，相反，組合貸中商貸部分上浮卻是具有永久屬性的。

目前針對(duì)純商貸，大多數(shù)銀行仍給予8至9折的折扣優(yōu)惠，但不少銀行卻對(duì)組合貸不太感冒。舉例說(shuō)明：如果貸款30年，貸60萬(wàn)元，組合貸可貸得10萬(wàn)公積金和50萬(wàn)商業(yè)貸款，但商貸部分利率要上浮至基準(zhǔn)利率的1.03倍，每月還款額為3134元。但若以純商貸60萬(wàn)元計(jì)算，在8.5折的情況下，每月還款僅需要2923元，純商業(yè)貸款比組合貸還要?jiǎng)澦恪?

在商貸折扣不理想的前提下，盡管組合貸款比商業(yè)貸款更加省錢，但是辦理的劣勢(shì)也較為明顯 。首先，辦理的銀行必須由公積金管理指定，使得購(gòu)房人在選擇銀行、貸款產(chǎn)品以及還款方式上存在一定程度的制約。其次，組合貸款的辦理時(shí)間較長(zhǎng)。因?yàn)榻M合貸同時(shí)涉及到公積金與商業(yè)兩種貸款，所以需要進(jìn)行兩遍審核程序，而商業(yè)貸款部分需要抵押登記后銀行見(jiàn)他項(xiàng)權(quán)利證才能放款，這也使得組合貸在辦理流程上比純商貸與純公積金時(shí)間更長(zhǎng)，造成很多業(yè)主對(duì)這種貸款方式的接受程度低，而且在貸款辦理的費(fèi)用方面，由于組合貸款需要分開(kāi)收取公積金與商業(yè)貸款的服務(wù)費(fèi)，所以和商業(yè)貸款相比，借款人在辦理組合貸時(shí)可能會(huì)增加費(fèi)用支出。

綜合比對(duì)來(lái)看，組合貸與商業(yè)貸款在使用上各有利弊，但組合貸并非像印象中那樣一定更加劃算，購(gòu)房人需要結(jié)合自身?xiàng)l件、貸款金額、銀策等因素，咨詢相關(guān)貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)，摸清自身貸款情況后再制定相應(yīng)的策略，才能節(jié)省買房的首付和利息。