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貸款利率參考LPR后對個人有啥影響？

137****8260 | 回答1次 | 2020-07-20 11:43:38

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133****1347 2020-07-20 11:44:11
個人業(yè)務(wù)主要涉及到房貸。相對于對公貸款而言(LPR帶動利率下降，可降低企業(yè)融資成本)，個人按揭貸款受房地產(chǎn)調(diào)控影響較大，短期內(nèi)利率降低的概率低。舉例來說，個人房貸是浮動利率定價(jià)，貸款利率=貸款基準(zhǔn)利率*(1+浮動比例)【浮動比例確定，貸款利率跟隨基準(zhǔn)利率變化】。假如上浮比例為10%，原方式下貸款利率為5.335%(4.9%*1.1)。如果新增按揭貸款業(yè)務(wù)按照LPR定價(jià)，利率不下調(diào)，那么上浮比例升高為12%。 在新機(jī)制下，房貸利率= LPR*(1+12%)【假如上浮比例12%，當(dāng)然這個比例受到房地產(chǎn)調(diào)控影響。如果調(diào)控從嚴(yán)，上浮比例還會上升】。上浮比例確定后，按揭貸款一般根據(jù)LPR一年一調(diào)。如果LPR下行，那么貸款利率將下降，也能節(jié)省一部分利息。有銀行人士反饋，如果LPR變化比較大，商定后也能半年一調(diào)。 對于存量按揭貸款也有很大影響。在原機(jī)制下，房貸利率=貸款基準(zhǔn)利率*(1+10%)(假如上浮比例10%)，大多一年一調(diào)。現(xiàn)在面臨的問題是，按揭貸款期限長達(dá)20-30年，往后貸款基準(zhǔn)利率基本不用了，也就是貸款基準(zhǔn)利率不變。 實(shí)際上從2015年10月到現(xiàn)在貸款基準(zhǔn)利率基本沒變，但是市場利率是有變化的。舉例而言，2018年十年期國債收益率從4%下行到3.2%，下行了80BP，但因?yàn)橘J款基準(zhǔn)利率沒變，按揭貸款利率也沒變(貸款人受損)。當(dāng)然，期間也有市場利率上升、貸款利率未變的年份(貸款人受益)。 對于按揭貸款業(yè)務(wù)，因?yàn)樯婕懊鎻V，可能將原來的貸款基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)為LPR。這樣，存量按揭貸款利率也會隨著市場利率的變化。如果今年轉(zhuǎn)過來，因?yàn)镸LF有下調(diào)的可能，存量業(yè)務(wù)貸款人將會受益。

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