現(xiàn)在新發(fā)放的商業(yè)性個人住房貸款的利率都是以LPR為定價基準(zhǔn)加點形成的，而這些房貸也都是可以提前還款的。其實無論房貸是采用LPR為定價基準(zhǔn)加點形成，還是采用原來的基準(zhǔn)利率浮動比例方式，都不影響借款人提前還款。借款人能否提前還款主要得看其是否滿足了貸款合同里約定的提前還款條件。
像某銀行規(guī)定借款人得按照貸款合同約定的還款計劃按期償還貸款滿六個月以上才能申請?zhí)崆斑€款的話，那只要客戶按時逐期還了半年以后，就可以打銀行電話提出提前還款的申請。
之后再預(yù)約時間辦理提前還款手續(xù)，把要還的資金存進綁定的還款銀行卡里，然后銀行就會扣款，幫客戶完成提前還款操作。而這就和客戶辦理的房貸是以LPR還是央行貸款基準(zhǔn)利率為定價基準(zhǔn)沒有什么關(guān)系。
有了這個LPR利率之后，商行如何將資金貸給個人和企業(yè)呢?是在LPR利率的基礎(chǔ)之上再加點，這里的加點是由于個人和企業(yè)的資質(zhì)不同造成的，比如某個客戶資質(zhì)非常好，商行就可以直接以LPR利率為準(zhǔn)而不加點貸出去。如果資質(zhì)并不是很好，這時候就要考慮多加一點風(fēng)險補償金，即在加點這個地方做一下調(diào)節(jié)就可以了，這就是一種新的模式。我們具體來說一說LPR利率到底是怎么執(zhí)行的。
舉個例子，某個人買了首套房，它的這個利率就應(yīng)該等于4.8%(當(dāng)前公布的五年以上房貸利率)+0%(國家政策加點)+0.5%(商業(yè)銀行加點)=5.3%;二套房=4.8%+0.6%(國家政策加點60個基點)+0.5%(商業(yè)銀行加點50基點)=5.9%。即房貸利率由三個部分組成，即LPR利率，政策加點、協(xié)議加點。住房貸款合同簽訂之后，后兩項就固定下來了，而LPR利率是每年進行調(diào)整的，即便是政策放寬了，也只會對新簽貸款的客戶有效，存量客戶不受影響。
至于利率轉(zhuǎn)換，可以轉(zhuǎn)換成LPR利率或選擇固定利率。不管選擇哪者，其實都是錨定上一年12月20日的利率，保證新一年的利率跟這一天的利率是一致的。比如某客戶的貸款利率是5.39%=4.8%+0.59%，即0.59%就固定下來了，以后每年的利率為最新的LPR利率+0.59%。另外，這個點差可以是負(fù)數(shù)，如之前的貸款利率是打折優(yōu)惠的，這樣他的利率就應(yīng)該是LPR-點差。
