相比商業(yè)貸款，公積金貸款的利率更低，因此成為人們買房時(shí)首先考慮的貸款方式。但是相比商業(yè)貸款，公積金貸款究竟能省多少錢呢？在申請(qǐng)公積金貸款的過程中有哪些事情需要注意呢？

一、公積金貸款vs商業(yè)貸款能省多少錢

大部分購房者在選擇貸款年限的時(shí)候會(huì)選擇20或30年。此時(shí)商業(yè)貸款利率為4.9%，公積金貸款利率為3.25%。以還款方式為等額本息為例，如果購房者使用公積金貸款20年可節(jié)省利息20萬元，30年可節(jié)省利息34萬元。

由于公積金由單位和個(gè)人共同繳納，各支付50%。這也就意味著，使用公積金余額進(jìn)行還款還能緩解購房者的月供壓力。

二、公積金貸款首付比例

隨著2017年3、4月以來各一、二線城市限購政策的發(fā)布，住房貸款政策也隨之發(fā)生變化。相比商業(yè)貸款政策，公積金貸款調(diào)整幅度較小。如北京317新政規(guī)定，首套房首付比例不低于35%（普通住房），二套房首付比例為60%（普通住房），而采用北京市公積金貸款，首套和二套住房的首付款比仍為不低于20%。

三、公積金貸款額度限制

商業(yè)貸款額度取決于房貸首付比、借款人還款能力、房屋房齡、個(gè)人征信、保障能力情況等方面，如果購房者以上資質(zhì)均滿足銀行要求，一般貸款額可以達(dá)到需求。例如總價(jià)100萬的房子，首付30%，可貸額度為70萬。

但公積金貸款不能單純的依據(jù)房產(chǎn)評(píng)估值來計(jì)算貸款額，根據(jù)各城市的規(guī)定，公積金貸款一般都有上限要求，且需要根據(jù)借款人收入、繳存額和繳存比例來計(jì)算可貸額度。

例如，在北京，首套房貸款的額度為120萬元，二套房貸款的額度為80萬元。在上海，家庭貸款額度為80萬元（個(gè)人額度為40萬），有補(bǔ)充公積金的為100萬元（個(gè)人為50萬）；計(jì)算公積金貸款還款能力的每月還本額占月工資基數(shù)比例為不超過40%；計(jì)算公積金貸款額度的存儲(chǔ)余額倍數(shù)為30倍，補(bǔ)充公積金的存儲(chǔ)余額倍數(shù)為10倍。

四、公積金繳存時(shí)間有要求

除了貸款限額，多數(shù)城市對(duì)于公積金繳存時(shí)間也有要求。如北京購買商品房應(yīng)在建立住房公積金賬戶12個(gè)月（含）以上，申請(qǐng)貸款前12個(gè)月足額連續(xù)繳存，且申請(qǐng)貸款時(shí)處于繳存狀態(tài)。如深圳申請(qǐng)人和參與計(jì)算公積金貸款可貸額度的共同申請(qǐng)人，在申請(qǐng)當(dāng)月之前（不含當(dāng)月）在本市連續(xù)按時(shí)足額繳存住房公積金滿6個(gè)月及以上，申請(qǐng)時(shí)公積金賬戶屬于正常繳存狀態(tài)（賬戶封存、凍結(jié)及銷戶的為非正常繳存狀態(tài)）。

五、公積金貸款注意事項(xiàng)

雖然購房者使用公積金貸款可以節(jié)省部分利息，節(jié)省了置業(yè)成本，但同時(shí)也需要注意到公積金貸款也有相對(duì)苛刻的條件。在申請(qǐng)公積金貸款的時(shí)候還需要注意以下事項(xiàng)：

（1）提前準(zhǔn)備資料：公積金貸款手續(xù)復(fù)雜，為了節(jié)省貸款審批時(shí)間，保障順利獲貸，借款人提前到當(dāng)?shù)毓e金管理中心咨詢所需資料，提前做好準(zhǔn)備。

（2）提前了解需求：上文介紹到，各個(gè)地區(qū)公積金貸款的要求不同，一般需要繳存一定期限，且賬戶仍處于正常繳存狀態(tài)的職工才有申請(qǐng)資格。借款人一定要弄清楚。

（3）一些購房者的房款數(shù)額較大，公積金貸款額度不夠的情況下，剩余款項(xiàng)可申請(qǐng)商業(yè)貸款。組合貸款的方式無論是還款壓力還是月供支出都處于公積金貸款和商業(yè)貸款之間。

（4）按時(shí)還款。公積金貸款獲得審批之后，購房者要按合同規(guī)定及時(shí)還款，以免留下不良記錄。如無法及時(shí)還款，應(yīng)提前和銀行進(jìn)行協(xié)商，申請(qǐng)延長借款期限。

（5）貸款還清后，購房者需要攜帶銀行貸款結(jié)清證明和抵押物的房地產(chǎn)其他項(xiàng)權(quán)利證明前往房產(chǎn)所在區(qū)、縣的房地產(chǎn)交易中心撤銷抵押。

需要提醒購房者的是，公積金由于可提取、貸款利率低，可為購房者節(jié)省購房成本，但同時(shí)采用公積金貸款也有限制條件。由于各城市公積金貸款政策差異較大，購房者應(yīng)結(jié)合自己的實(shí)際需求，提前向當(dāng)?shù)毓e金進(jìn)行咨詢了解。