在職人員每月繳納的公積金少則數百、多則數千元，如何讓這筆數額不小的資金在買房時物盡其用是很多網友關心的問題。
首先，住房公積金主要的價值是用于購買個人住宅。由于你繳納了個人住房公積金，你就自然擁有了申請住房公積金貸款的權利，可以享受到低息購房貸款的福利。住房公積金貸款的在于貸款利率低，要比商業住房貸款低1個百分點左右。商業貸款的利率，5年期以內是4.77％，5年至30年為5.04％。公積金貸款利率，5年期以內為3.6％，5年至30年為4.05％。那么購房時公積金如何用？下面四個小竅門您可以借鑒。
一：巧提額度
以北京為例，個人申請公積金貸款的高額度為120萬元，而夫妻雙方的公積金貸款額度也是120萬元，如果夫妻在婚前分別購置兩套房屋，便可以申請到高240萬元的公積金貸款。如果經濟條件允許，婚前購置兩套住房一住一租，以租養貸不失為一種好辦法。
二：組合貸款
如果你申請下來的公積金貸款額度不夠支付房價款，可以同時辦理個人住房商業貸款，這種二者相結合的貸款被稱之為組合貸款。組合貸款的資金來源，一部分為住房資金管理的委托資金，一部分為銀行自有資金，高額度為60萬元，不得超過總房價的80％，貸款期限長為30年。
三：貸款期限優化
為了保障貸款資金的安全，提高資金的使用效益，可以將組合貸款的審批手續一次性辦完，但銀行在實際支付貸款時，不是一次性支付，而是按照住房建設的實際進度分期分批支付。這種模式可以把普通的購房借款與個人理財有機結合起來。既可以滿足按照住房建設進度向開發商付款的需求，又可以使借款人有計劃更合理的安排使用資金，從而降低購房的利息支付，減少購房成本。
四：還款方式組合
可以將一筆組合貸款分為兩至三筆“子貸款”，一到貸款期限，每筆“子貸款”可以選擇以不同的還款方式歸還貸款本息。借款人根據家庭年收入和月收入不均衡的實際情況，通過還款時間間隔和還款金額計算方式的組合，設計還貸本息方案，使家庭收入和資金安排與貸款還款計劃相匹配，提高資金使用效率，降低融資成本。
