公積金對(duì)很多人來(lái)說(shuō)是既熟悉又陌生的，熟悉的是每月的工資都會(huì)扣繳公積金，陌生的是很多人至今還沒(méi)有真正的使用過(guò)公積金。公積金睡大覺(jué)的情況，目前十分普遍。從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看如何用好用活公積金，發(fā)掘大家使用公積金的購(gòu)房貸款、儲(chǔ)蓄積累、養(yǎng)老補(bǔ)充等功能，對(duì)大家具有現(xiàn)實(shí)意義。

公積金的余額與可貸款額度

１、借款申請(qǐng)人及配偶公積金個(gè)人月繳存額之和÷實(shí)際繳存比例×１２（月）×０．４５（還款能力系數(shù)）×貸款期限（長(zhǎng)可貸年限）

２、若夫妻雙方繳存比例不一致的，按比例較高的一方確定實(shí)際繳存比例。不高于按借款申請(qǐng)人及配偶還款能力確定的貸款限額。

３、按還貸能力

｛（借款人月工資總額＋借款人所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數(shù)－借款人現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額｝×貸款期限（月）。

使用配偶額度的：

｛（夫妻雙方月工資總額＋夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數(shù)－夫妻雙方現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額）×貸款期限（月）。

其中還貸能力系數(shù)為４０％

月工資總額＝公積金月繳額÷（單位繳存比例＋個(gè)人繳存比例）。

公積金余額提前還貸

在借款人正常還款６個(gè)月之后，管理即可依據(jù)貸款申請(qǐng)人《委托授權(quán)書(shū)》的委托，每年１次按指定時(shí)間自動(dòng)扣劃委托人的住房公積金存款，用于提前部分歸還或提前結(jié)清公積金貸款，其中約定保留金額為１００元。在選擇逐年扣劃還貸的同時(shí)，委托人可選擇降低月還款額或縮短貸款期限，并且每月仍需用自有資金歸還公積金貸款應(yīng)還本息額。

公積金貸款還貸期間，借款人可以根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)情況，選擇提前部分還貸或一次性還清。提前部分還貸每次還款金額不低于１萬(wàn)元。提前還貸不需要支付違約金，也不需要提前預(yù)約。

需要提醒的是，如果是借款人自籌資金提前還貸，那么只需要正常還貸一期以上就可以申請(qǐng)了；如果需要使用本人公積金賬戶余額，通過(guò)轉(zhuǎn)賬方式提前還貸，則需要正常還貸１年以上才能申請(qǐng)。

借款人提前部分還貸后，可重新簽訂借款合同：一是月還款額不變，縮短貸款期限；二是貸款期限不變，減少月還款額；增加月還款額，縮短貸款期限。

公積金貸款已正常還款１年以上，且本人公積金賬戶余額超過(guò)１萬(wàn)元，可以選擇提取公積金賬戶余額，以轉(zhuǎn)賬方式提前部分償還貸款本息，并根據(jù)當(dāng)前本人公積金的月繳存情況，適當(dāng)增加月還款金額，減輕還貸壓力。

提前部分轉(zhuǎn)賬還貸業(yè)務(wù)需要每個(gè)申請(qǐng)人的公積金賬戶余額在１萬(wàn)元以上，才能申請(qǐng)辦理，由于盛女士愛(ài)人的公積金賬戶余額暫不足１萬(wàn)元，所以還不能申請(qǐng)辦理。