經(jīng)歷了看房的奔波，選房的糾結(jié)和砍價(jià)的博弈之后，你終于走到了向銀行申請貸款這一步。無論是公積金貸款還是商業(yè)貸款，還款方式都只有兩種：等額本金和等額本息。兩種還款方式計(jì)算方法不同，貸款期限越長，利息差別越大。

什么是等額本金還款法？

它是將本金分?jǐn)偟矫總€(gè)月，同時(shí)付清上一還款日至本還款日之間的利息的還款方式。

以貸款120萬元，30年期為例。假設(shè)公積金貸款，按照當(dāng)前五年期以上貸款基準(zhǔn)年利率3.25%計(jì)算，每月本金還款額為：

120萬÷360個(gè)月=3333元。

第一個(gè)月的利率算法：120萬×3.25%÷12=3250元

第一個(gè)月還款額為：3333+3250=6583元

第二個(gè)月的利率算法為：（120萬-3333）×3.25%÷12=3241元

第二個(gè)月還款額為3333+3241=6574元。

以此類推，此后每個(gè)月的還款額逐漸減少。

什么是等額本息還款法？

等額本息還款法比等額本金的算法更為復(fù)雜，終結(jié)果是保證每個(gè)月還款的“本息之和”始終保持不變。一部分拿去還利息，一部分拿去還本金。

仍以公積金貸款120萬元，期限30年，年利率3.25%計(jì)算，每月的固定還款額為5222.48元。

兩種還款法利息總額比較

如果貸款利率始終保持不變，在等額本金的情況下，貸款人30年需支付利息586625元。而在等額本息情況下，貸款人30年需支付利息680091.3元。

680091.3-586625=93466元。

等額本息比等額本金要足足多出93466元的利息！

不算不知道，一算嚇一跳，這還是公積金貸款，如果按商貸4.9%的利率，30年的利息相差出近21萬！

正因如此，如果不是貸款人特意提出，銀行會默認(rèn)等額本息還款法，理由顯而易見——可多收利息！

等額本息的還款壓力較小

銀行為什么要提供兩種還款方式呢？這是因?yàn)椋阮~本息雖然總利息多，但優(yōu)點(diǎn)也明顯，每月還款額固定，便于記憶，也便于環(huán)節(jié)還款者的貸款壓力。

等額本金還款方式，總利息較少，但缺點(diǎn)在于前期還款壓力較大。假如將上述例子中公積金貸款換成商貸，年利率為當(dāng)前的4.9%，仍以貸款120萬，期限30年計(jì)算。

等額本金還款的話，第一個(gè)月要還8233元，而且未來一年半的時(shí)間，每月還款額都在8000元以上。對于步入職場不久、好不容易湊齊首付款、還面臨裝修買家具的年輕人來說，還款壓力可想而知。如果選擇等額本息還款法，每月固定還款6368.72元，還款壓力相對較小。

你適合哪種還款方式？

如果貸款人工作和收入穩(wěn)定，還款能力較強(qiáng)，選擇等額本金比較好；

如果貸款人收入不高，等額本金還款方式會徒增生活壓力。可以先采用等額本息的還款方式，過段時(shí)間再變更為等額本金的還款方式。這樣既能度過等額本金一開始的高額還款，還能省下很多利息。

但是，至于什么時(shí)候變更合適、銀行是否允許變更還款方式，要根據(jù)貸款人的經(jīng)濟(jì)情況及與銀行簽訂的具體合同而定。