2014年7月1日起，中國保監(jiān)會在北京、上海、廣州、武漢開展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，但是政策出臺后并不被大家看好，究其原因主要受傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念、政府相關(guān)政策配套、不動產(chǎn)價(jià)值增貶預(yù)期、產(chǎn)權(quán)處置等因素影響。

以房養(yǎng)老，學(xué)名“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，通俗來說就是“倒按揭”，是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。翻譯過來就是，有房子的老人把房子抵押給保險(xiǎn)公司，之后依然可以繼續(xù)住在這個(gè)房子里，而保險(xiǎn)公司會按約定按時(shí)給老人發(fā)放養(yǎng)老金。老人離世之后，保險(xiǎn)公司將獲得抵押房屋處置權(quán)。

政策出臺后，愿意選擇“以房養(yǎng)老”的家庭寥寥無幾，而背后原因主要有以下幾個(gè)方面。

其一，受傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念影響，認(rèn)同度不高。在中國“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念影響下，一些人難以接受“以房養(yǎng)老”。

其二，以房養(yǎng)老難以滿足老人精神方面需求。

其三，不動產(chǎn)價(jià)值增貶預(yù)期難判，以房養(yǎng)老產(chǎn)品存風(fēng)險(xiǎn)。對于開展“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)來說，這種對房產(chǎn)進(jìn)行的“倒按揭”方式也并規(guī)業(yè)務(wù)，目前尚缺乏統(tǒng)一的、具有操作性的業(yè)務(wù)規(guī)則可以借鑒，存在諸多不確定性。

另有金融業(yè)人士認(rèn)為，中國房屋產(chǎn)權(quán)70年，是“倒按揭”的大障礙，也是與國外政策環(huán)境大差異。如果70年產(chǎn)權(quán)到期后，抵押房屋要有償續(xù)期，那么續(xù)期費(fèi)用將是未知風(fēng)險(xiǎn)。

其四，按揭期限也難以確定。不同于傳統(tǒng)房產(chǎn)按揭合同中對還款期限所作的明確規(guī)定，由于人的壽命難以預(yù)期，“倒按揭”的期限無法事先確定，每月金融機(jī)構(gòu)提供的養(yǎng)老金數(shù)額難以準(zhǔn)確計(jì)算。

對于“以房養(yǎng)老”，來看看大家怎么說：

老人A：“辛苦一輩子，好不容易還完按揭，房子肯定留給兒子，我要是以房養(yǎng)老，啥都沒留下，以后怎么和兒子相處，不都給銀行打工了？”

網(wǎng)友B：“子女在一二線城市生活也不容易，醫(yī)療、等各種成本都不低，我會把房子交給他們處置，賣也好，租也好，都能給他們增加一些收益。”

失獨(dú)者C在被問及是否會選擇“以房養(yǎng)老”時(shí)，她堅(jiān)決表示不同意，“我們希望政府提供更方便多樣的養(yǎng)老服務(wù)，并給予失獨(dú)家庭更多精神關(guān)懷，金錢倒不是重要的。”

網(wǎng)友D：上漲收益怎么算“誰說了算”。“房子被拿走，保險(xiǎn)公司或銀行就會占據(jù)話語主動權(quán)。而一線城市房子較大，將來老人在分享房屋上漲收益時(shí)很容易‘被縮水’。”

也有人表示：“一方面，今后的老年人對生活品質(zhì)的要求會越來越高；另一方面，家庭結(jié)構(gòu)越來越小，獨(dú)生子女多，也會有更多的房子被閑置，老人也沒必要‘守著金飯碗討飯’，會有更多人接受‘以房養(yǎng)老’等養(yǎng)老方式。”

究竟是該“以房養(yǎng)老”還是“養(yǎng)兒防老”，相信大家早已有了答案。而“以房養(yǎng)老”要想真的做好，除由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為主體操作外，還需要住建、民政和財(cái)政等多部門的及政策配套，是土地使用權(quán)到期后相關(guān)政策的進(jìn)一步明晰，形成統(tǒng)一的操作平臺。出臺政策更應(yīng)兼顧特殊客戶群體——老年人的根本保障。