買房貸款，常見的貸款方式有：公積金貸款、商業(yè)貸款和組合貸款。但這些貸款方式的利弊，你都了解嗎？在這3種方式中，使用公積金貸款當(dāng)然是省錢的，但由于受到貸款額度的限制，購(gòu)房者往往要支付較高的首付，加大了買房的成本；組合貸款大家比較能接受，但實(shí)際的操作流程又較其它兩種方式更復(fù)雜；商業(yè)貸款辦理的效，簡(jiǎn)單方便，但利率又太高。買房貸款，究竟該怎么選擇貸款方式呢？

一、住房公積金貸款

公積金貸款流程圖：

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1、貸款利率低，產(chǎn)生的總利息少。

2、公積金里面的錢，每月可以直接抵扣月供；商業(yè)貸款的話，是需要按月提取或按年提取公積金里面的錢，用于償還貸款，多了一套手續(xù)。

劣勢(shì)：

1、貸款上限額度比較低，如果一定要使用公積金貸款，很多時(shí)候意味著你要多繳納首付。

2、在家庭公積金貸款未結(jié)清的情況下，不能使用公積金貸款買二套房。

3、辦理流程復(fù)雜，放款速度慢，通常需要1.5-2個(gè)月的時(shí)間，很多樓盤拒絕使用公積金貸款。

二、商業(yè)貸款

商業(yè)貸款流程圖：

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1、貸款額度高，可貸款年限長(zhǎng)，一般為30年。

2、還款方式多樣，例如等額本金、雙周供等等。

3、放款速度快，程序簡(jiǎn)單，從銀行面簽到貸款審批一般周期在2周。

4、收入穩(wěn)定、信用良好的人，基本上都可以申請(qǐng)到商業(yè)貸款，而不需要像公積金貸款那樣，在貸款前需連續(xù)足額繳納一定的期限。

劣勢(shì)：

1、“認(rèn)房又認(rèn)貸”，即只要有過(guò)貸款記錄，名下無(wú)房也被視為二套房。

2、對(duì)于第三套房不予貸款。

3、商業(yè)貸款的還款利率較公積金貸款高。

三、組合貸款

組合貸款是指，辦理住房貸款時(shí)，同時(shí)使用公積金貸款和商業(yè)貸款。商業(yè)性住房貸款部分按照商業(yè)貸款利率執(zhí)行，公積金貸款部分按照個(gè)人住房公積金貸款利率執(zhí)行。

組合貸款流程圖：

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貸款利率較為適中并且貸款金額較大。

劣勢(shì)：

1、辦理組合貸款，需同時(shí)符合公積金貸款和商業(yè)貸款的申請(qǐng)要求，借款人需要辦理一次公積金貸款，再辦理一次商貸，準(zhǔn)備材料較多，手續(xù)也比較繁瑣，需要2至3個(gè)月的時(shí)間完成。

2、借款人申請(qǐng)組合貸款后，商業(yè)貸款的部分會(huì)在央行個(gè)人征信系統(tǒng)中留檔，假設(shè)購(gòu)房者想再次買房，將算作二套房。如果直接使用公積金貸款買房，只要借款人將首套房的貸款還清了，再次申請(qǐng)公積金貸款買房，仍按首套房的標(biāo)準(zhǔn)放貸。

四、不同的貸款方式，能省多少？

總價(jià)150萬(wàn)的房屋，首付50萬(wàn)，貸款100萬(wàn)，采用不同的方式，貸款的利息、月供也不一樣。

五、選擇貸款方式時(shí)遵循三原則

1、如果購(gòu)房者想要獲得較低的貸款利率，支付較低的利息，盡量選擇利率低的公積金貸款。

2、如果購(gòu)房者選擇了組合貸款，要做到公積金貸款盡可能多，商業(yè)貸款盡可能少。因?yàn)楣e金貸款的利率遠(yuǎn)比商業(yè)性貸款要優(yōu)惠，可以節(jié)省更多利息。

3、首期付款的寬松原則。首期付款不能把手頭的現(xiàn)金用完，以免因?yàn)橘J款批不下來(lái)，影響房屋款項(xiàng)的繳納，不過(guò)這也需要和個(gè)人承受能力相結(jié)合。

每種貸款都有自己的特點(diǎn)，買房貸款前，購(gòu)房者需要對(duì)自己的資產(chǎn)情況、家庭現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力（經(jīng)濟(jì)實(shí)力包括存款和可變現(xiàn)資產(chǎn)兩大部分）作綜合評(píng)估，需要對(duì)家庭未來(lái)的收入及支出作合理的預(yù)期；要注意自己的還款能力，這是決定可貸款額度的重要依據(jù)。